Kommt aus dem Französischen (amortir, auf deutsch tilgen) und bezeichnet die Tilgung eines Darlehens. Faustregel: Wer monatlich sein Darlehen in gleich hohen Raten zurückzahlt, muss am Anfang anteilig höhere Zinsen zahlen als am Ende. Denn die Darlehensschuld, auf welcher der Zinssatz basiert, verringert sich ja mit jedem Monat.
Die Zinsbindung Ihrer Finanzierung ist ausgelaufen, aber noch Restschuld da. Jetzt wird eine Anschlussfinanzierung notwendig. Damit sollten Sie sich früh befassen, am besten schon fünf Jahre vorher. Dann können Sie von einem Forward-Darlehen profitieren (Link), um sich Zinsen zu sichern. Die Bank, bei der Sie aktuell finanzieren, muss Ihnen übrigens erst spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung ein Angebot – das ist eng. Generell haben Sie nach Ablauf der Zinsbindung, wenn Sie nicht die Restschuld dank angespartem Eigenkapital komplett tilgen können, zwei Möglichkeiten: die Prolongation (Link), also eine Weiterfinanzierung über Ihre bestehende Bank zu neuen Konditionen oder die Umschuldung, sprich den Wechsel zu einer neuen Bank.
Die prognostizierte Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditnehmer nicht mehr in der Lage ist, seine Raten regelmäßig zurückzuzahlen. Sie wird von Wirtschaftsauskunfteien wie der Schufa berechnet und von Kreditinstituten benutzt, um das Risiko der Kreditvergabe einzuschätzen.
Ein Autokredit funktioniert wie ein normaler Ratenkredit. Meist hat der Kunde die Wahl, sein Fahrzeug direkt über den Händler und per Autokredit einer unabhängigen Bank zu finanzieren. Letzterer ist in der Regel zweckgebunden, sprich: Sie müssen die Kreditsumme für den Autokauf nutzen.
Generell gewährt die Bank meistens bessere Zinsen als der Händler. Ihr dient das Auto als Gegenwert und Sicherheit, dies erhöht Ihre Bonität. Es lohnt sich daher, die Zeit zu investieren, um sich einen günstigen Bankkredit zu besorgen und nicht direkt beim Händler zu finanzieren.
Achtung bei sogenannten Ballonkrediten: Niedrige Monatsraten klingen erstmal verlockend. Das bieten viele Banken der Autohändler auch an. Bei Ballonkrediten tilgen Sie aber wenig und am Ende bleibt eine hohe Restschuld – die möglicherweise in keinem akzeptablen Verhältnis zum Restwert des Wagens steht. Am besten ist es, wenn nach der Laufzeit gar keine Restschuld bleibt. Tipp: Lassen Sie sich vor dem Abschluss einer Autofinanzierung einen Tilgungsplan aushändigen.
Zur Finanzierung von Wohnraum, aber auch zur Anschlussfinanzierung und Zinssicherung eignet sich ein Bausparvertrag. Hier wissen Sie bei Abschluss, welchen Zinssatz Sie für das Bauspardarlehen erhalten und Ihr eingezahltes Geld wird auch noch verzinst. Die Sparrate ist monatlich einzuzahlen. Wer einen Bausparvertrag zur Anschlussfinanzierung nutzen möchte, sollte daher im Blick haben, dass in diesem Fall die Raten der laufenden Baufinanzierung UND die des Bausparvertrages monatlich zu zahlen sind. Zudem ist die genaue Auszahlung des Bauspardarlehens zu einem bestimmten Zeitpunkt nicht gesichert. So kann es sein, dass der Beginn der Anschlussfinanzierung und die Auszahlung des Bauspardarlehens sich um einige Monate verpassen.
Auch Kreditwürdigkeit genannt. Sie besteht aus zwei Teilen: der Fähigkeit, aufgenommene Schulden samt Zinsen tilgen zu können und der Bereitschaft, dies zu tun. Die Bonität von Einzelperson, Firma oder Staat wird geprüft, bevor eine Bank einen Kredit vergibt, um einzuschätzen, wie hoch das Risiko ist, dass der Kredit womöglich nicht zurückgezahlt werden kann.
Der effektive Jahreszins basiert auf dem Sollzinssatz und ist eines der wichtigsten Vergleichsmerkmale zwischen verschiedenen Krediten. Er beschreibt die tatsächliche Höhe des zu zahlenden Zinses.
Ein Kredit, der zum Ende der Laufzeit (zum Beispiel fünf Jahre) mit einem Einmalbetrag
getilgt wird. Während der eigentlichen Laufzeit wird nicht getilgt, sondern es werden
ausschließlich die Zinsen des Kredits gezahlt.
Damit sichert sich ein Kreditnehmer im Vorfeld einen für ihn günstigen Zinssatz. Es kann nur für Anschlussfinanzierungen genutzt werden. Sehr interessant ist das für Kreditnehmer, die nach zehn Jahren ihren Kreditvertrag kündigen möchten. Das Forward-Darlehen kann man bis zu fünfeinhalb Jahre im Voraus abschließen.
Ein Beispiel hierzu: Sie finanzieren seit acht Jahren Ihre Immobilie mit 4 Prozent Zinsen. Aktuell liegt der Zinssatz bei 1,2 Prozent. Sie können zwar erst in gut zwei Jahren wechseln, sich die 1,2 Prozent aber jetzt schon sichern. Das wiederum kostet Gebühr: 0,25 Prozent Zinsen pro Jahr, in diesem Fall also in Summe 0,5 Prozent, was dann für die neue Finanzierung einen Zins von 1,75 Prozent ergibt – diesen können Sie wiederum zum Beispiel für zehn Jahre festlegen. Das ist deutlich günstiger als ihre bisherigen vier Prozent.
Trotzdem ist das mit dem Forward-Darlehen auch ein bisschen wie mit einer Glaskugel, insbesondere, wenn man es fünf Jahre im Voraus abschließt. Denn niemand kann die Zinsentwicklung so weit im Voraus vorhersagen. Steigen die Zinsen, haben Sie mit dem Forward-Darlehen zu einem aktuell niedrigen Zinssatz Glück gehabt. Sinken sie deutlich, ist das Gegenteil der Fall. Denn der Zinssatz, den Sie sich sichern, ist für Sie bindend. Wichtig zu wissen: Es müssen im Vorfeld keine Raten gezahlt werden, erst dann, wenn die bisherige Finanzierung ausläuft und die neue beginnt.
Hier ein tabellarisches Beispiel dazu 100.000 € Restschuld, 10 Jahre Sollzinsbindung, Angaben aus dem Darlehensrechner
Ein Beispiel hierzu: Sie finanzieren seit acht Jahren Ihre Immobilie mit 4 Prozent Zinsen. Aktuell liegt der Zinssatz bei 1,2 Prozent. Sie können zwar erst in gut zwei Jahren wechseln, sich die 1,2 Prozent aber jetzt schon sichern. Das wiederum kostet Gebühr: 0,25 Prozent Zinsen pro Jahr, in diesem Fall also in Summe 0,5 Prozent, was dann für die neue Finanzierung einen Zins von 1,75 Prozent ergibt – diesen können Sie wiederum zum Beispiel für zehn Jahre festlegen. Das ist deutlich günstiger als ihre bisherigen vier Prozent.
Trotzdem ist das mit dem Forward-Darlehen auch ein bisschen wie mit einer Glaskugel, insbesondere, wenn man es fünf Jahre im Voraus abschließt. Denn niemand kann die Zinsentwicklung so weit im Voraus vorhersagen. Steigen die Zinsen, haben Sie mit dem Forward-Darlehen zu einem aktuell niedrigen Zinssatz Glück gehabt. Sinken sie deutlich, ist womöglich das Gegenteil der Fall. Denn der Zinssatz, den Sie sich sichern, ist für Sie bindend. Wichtig zu wissen: Es müssen im Vorfeld keine Raten gezahlt werden, erst dann, wenn die bisherige Finanzierung ausläuft und die neue beginnt.
Hier ein tabellarisches Beispiel dazu 100.000 € Restschuld, 10 Jahre Sollzinsbindung, Angaben aus dem Darlehensrechner
Bedingungen | Forward-Darlehen 2022 | Anschlussfinanzierung 2024 |
Sollzins | 0,64 % p.a | 3,5 % p.a. |
Anfänglicher Tilgungssatz | 7 % | 5 % |
Monatliche Rate | 635 € | 710 € |
Restschuld nach 10 Jahren | 27.768 € | 40.420 € |
Zinskosten nach 10 Jahren | 4.120 € | 25.240 € |
Gesamtlaufzeit | 13 Jahre, 10 Monate | 15 Jahre, 2 Monate |
Fazit: Höhere Zinskosten, längere Rückzahlung. Der schlechtere Sollzins von 3,5 % würde Sie über 20.000 € an Zinsen mehr kosten. Zudem verkürzt sich die Darlehenslaufzeit durch die günstigen Zinsen des Forward-Darlehens um fast zwei Jahre.
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) vergibt zinsgünstige Kredite mit einer Zinsbindung meist über fünf oder zehn Jahre angeboten werden. Die Laufzeit wird unabhängig von der Zinsbindung vereinbar; je kürzer die Zinsbindung, desto günstiger der KfW-Zins. Sondertilgungen bietet die KfW-Bank selten an, dafür den attraktiven Tilgungszuschuss. Dieser wird von der Restschuld des Darlehens abgezogen, sprich dessen letzte Raten werden Ihnen erlassen. Die Zinsen der KfW sind in vielen Fällen niedriger als einer herkömmlichen Baufinanzierung, vor allem wenn wenig Eigenkapital zur Verfügung steht. Oft werden auch tilgungsfreie Anlaufjahre angeboten. Die Darlehenssumme kann auch in Teilen abgerufen werden. Es gibt verschiedene KfW-Programme, die nicht nur für den Neubau, sondern auch für Sanierungsarbeiten am Haus, speziell zur Energieeffizienz, sowie den altersgerechten Umbau zum Einsatz kommen können. Speziell für diesen Fall gibt es einen einmaligen Zuschuss, der direkt ausbezahlt wird. KfW-Darlehen werden nie direkt bei der KfW beantragt, sondern in der Regel über Ihren Finanzdienstleister.
Ein Kredit ist eine zeitlich definierte Verleihung von Geldmitteln durch ein Kreditinstitut. Der Kreditnehmer zahlt das geliehene Geld zurück und als Gebühr dafür die zuvor festgelegten Zinsen.
Die Zeit, in welcher der Kredit mit einer festgelegten Höhe an Zinsen zurückgezahlt wird. Das
können 5, 10 oder 15 Jahre sein. Was nicht heißen muss, dass er zum Ende der Laufzeit
vollständig zurückgezahlt ist. Eine Schlusstilgung oder eine Anschlussfinanzierung sind
ebenfalls üblich.
Der Unterschied zu einer Autofinanzierung, bei der Ihnen das Auto gehört: Beim Leasing gehört es Ihnen nicht, Sie mieten es quasi nur. Sie dürften es während der Laufzeit des Leasingvertrages nicht verkaufen; aus dem laufenden Leasingvertrag aussteigen können sie übrigens eigentlich nur, wenn jemand anderes das Fahrzeug für den Leasingvertrag übernimmt. Nach Ende der Laufzeit können Sie das Auto zu einem Restbetrag vom Leasinggeber abkaufen oder das Auto wechseln. Die Leasingraten sind meist sehr niedrig, oft deutlich unter den Zinsen einer Finanzierung. Die Nachteile: Leasing ist einschränkend, bedingt gerade durch den niedrigen Zinssatz. Oft ist dieser mit einer Anzahlung verbunden. Neue Felgen draufziehen? Sie müssen zuerst den Leasinggeber fragen. Eine Europareise mit dem Auto? Sobald Sie die vertraglich festgelegte jährliche Kilometergrenze überschreiten, gibt es ein Problem. Die Hunde mitnehmen? Können Sie machen, aber wenn diese den Laderaum oder die Stoßfänger zerkratzen, dürfen Sie nach Ablauf der Leasingzeit den dadurch entstehenden Schaden nachzahlen. Achten Sie beim Leasing auch auf die Nebenkosten: Was ist versichert, was nicht? Wer zahlt die Inspektion und den TÜV?
Das POSTIDENT-Verfahren bietet die Deutsche Post AG an. Es wird vor allem von
Direktbanken eingesetzt, um die Identität von Neukunden festzustellen, die ein Konto
eröffnen möchten.
Zinsbindung ausgelaufen, Restschuld noch da, und jetzt? Jetzt können Sie das bereits bestehende Darlehen bei Ihrer bisherigen Bank verlängern. Bei einer Prolongation passt die Bank aber natürlich die neue Zinsbindung an den aktuellen Zinssatz an. Steht dieser bei drei Prozent und Sie haben damals mit fünf Prozent finanziert, wird es günstiger. Umgekehrt eben teurer. Ein Vorteil der Prolongation: Die Abwicklung erfolgt in der Regel ohne eine erneute Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit. Bevor Sie bei Ihrer Hausbank verlängern, sollten Sie deren Angebot trotzdem mit dem anderer Banken vergleichen. Möglicherweise ist eine Umschuldung günstiger.
Ein Rahmenkredit dient – ähnlich wie ein Dispositionskredit – dazu, auf Abruf Geld bekommen zu können. Hierzu wird ein Kreditrahmen festgelegt (sprich: wie viel Geld darf ich in einem Zeitraum X leihen) und der Zinssatz für die Zurückzahlung. Es gibt aber keine feste monatliche Rate o.Ä.
Der Betrag, der nach der Zahlung aller Zinsen und Tilgungsraten übrigbleibt. Er wird in der Regel als finale Rate gezahlt.
Beispiel: Sie haben 100.000 Euro aufgenommen und binnen 15 Jahren, davon 90.000 Euro, zuzüglich Zinsen zurückgezahlt. Es bleiben noch 10.000 Euro als Schlussrate, die Sie entweder in einem Rutsch überweisen oder noch einmal finanzieren müssen – zum dann gültigen Zinssatz und entweder mit einer Prolongation oder einer Umschuldung.
Sie sind einen Finanzierungsvertrag über 30 Jahre eingegangen, zu einem Zinssatz von fünf Prozent. Und nun, nach neun Jahren, liegen diese nur noch bei anderthalb? Dann schauen Sie nicht entgeistert auf die vermeintlich noch kommenden 21 Jahre, sondern freuen Sie sich. Denn das gesetzlich vorgeschriebene Sonderkündigungsrecht erlaubt es Ihnen, Ihren Vertrag nach zehn Jahren zu kündigen. Natürlich auch nach 15 oder 20 Jahren – je nachdem, wie die Zinsen gerade stehen. Das bedeutet umgekehrt: Wenn Sie zu sehr günstigen Zinsen mit einer langen Zinsbindung abgeschlossen haben und die Zinsen nach zehn Jahren Laufzeit deutlich höher stehen als damals, sollten Sie vom Sonderkündigungsrecht nicht unbedingt Gebrauch machen.
Sondertilgungen sind besonders zu Beginn der Finanzierung ein gutes Instrument, um die zurückzuzahlende Darlehenssumme signifikant zu senken und nach hintenraus viele tausend Euro an Zinsen zu sparen. Ideal ist zum Beispiel die Option, einmal im Jahr 5 Prozent der Darlehenssumme kostenfrei zu tilgen. Wenn Sie bei Ihrer Bank einen Kredit über 200.000 Euro aufgenommen haben und beispielsweise durch eine Erbschaft, Sonderzahlung oder Ansparungen in der Lage sind, einige Jahre in Folge jeweils 10.000 Euro sonderzutilgen, wird Ihre Gesamtinvestition deutlich günstiger.
Dieser wird zu Beginn der Finanzierung festgelegt, meist mit 1 bis 2 Prozent der Darlehenssumme pro Jahr. Mit der Zeit steigt der Tilgungssatz dann auf natürliche Weise, weil ja die Restschuld sinkt. Der Tilgungssatz kann je nach Bank und Vertrag ein oder mehrmals kostenfrei gehoben oder gesenkt werden, je nach Ihrer aktuellen wirtschaftlichen Situation. Nach Ablauf der Zinsbindung werden Karten neu gemischt, insbesondere bei einer Umschulung zu einer neuen Bank: Es kann sich lohnen, wenn dort die Zinsen günstiger sind, den Tilgungssatz zu erhöhen und bei gleicher Rate schneller die Restschuld zu tilgen. Oder die Tilgungsrate zu lassen und gleichzeitig die monatliche Belastung runterzuschrauben.
Die Verlagerung eines bestehenden Kredits von einer Bank A auf eine Bank B. Diese Option kommt in der Regel nach Ablauf der Zinsbindung zum Tragen. Als Kreditnehmer können Sie dadurch unter Umständen günstigere Konditionen bekommen. Nachteil: Die Bonität wird neu geprüft, etwaige Kosten für die Änderung der Grundbucheintragung kommen ebenfalls dazu. Möglicherweise holen Sie das über die günstigeren Zinsen wieder rein, zumal viele Banken, um Kunden zu gewinnen, sogar die Wechselkosten übernehmen.
Wenn Sie Ihre Finanzierung außerhalb der gesetzlichen Regelungen kündigen wollen und die Bank dem zustimmt, ist in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig – eine Art Schadenersatz für jene Zinseinnahmen, die der Bank nun ja entgehen. Wie hoch diese ist, legt die Banken selbst fest. Sie darf allerdings nicht höher sein als die Summe der ihr tatsächlich durch die vorzeitige Kündigung entgangenen Zinsen. In den vergangenen Jahren waren es rund zehn Prozent der Restschuld. Liegt die bei 100.000 Euro, sind also 10.000 Euro fällig.
Der Preis, den Banken für ihre Kredite verlangen. Er wird in Prozent ausgedrückt und in der Regel jährlich berechnet. Die Höhe des Eigenkapitals, die Bonität und natürlich die aktuelle Zinshöhe am Markt entscheiden über die jeweilige Zinshöhe. Einfache Formel: Je niedriger der Zins, desto günstiger ist der Kredit.
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